等额本息和等额本金是房贷的两种还款方式，核心区别在于每月还款额是否固定。本文用真实数据测算两种方式的月供、总利息、现金流差异，并给出选型建议。
一、两种方式的本质区别
等额本息：每月还款额固定不变，初期利息占比高、本金占比低；适合收入稳定的工薪家庭。
等额本金：每月本金固定，利息按剩余本金计算，初期月供最多、之后逐月递减；总利息比等额本息少 10-15%。
计算公式：
• 等额本息月供 M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
• 等额本金每月本金 = P / n，每月利息 = 剩余本金 × r
二、实测对比（100 万 / 30 年 / LPR 3.50%）
结论：等额本金总利息比等额本息少 9 万，但首期月供多 1,204 元（约 27%）。如果你的月收入能轻松覆盖 5,694 元，等额本金更划算；如果现金流紧张，等额本息更稳妥。
| 指标 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供 | 4,490 元（固定） | 首期 5,694 元，逐月递减约 8 元 |
| 总利息 | 61.6 万 | 52.6 万 |
| 本息合计 | 161.6 万 | 152.6 万 |
| 第 10 年末剩余本金 | 75.2 万 | 66.7 万 |
| 第 20 年末剩余本金 | 44.6 万 | 33.3 万 |
| 节省利息（vs 等额本息） | — | 约 9 万 |
三、不同人群的选择建议
选等额本息的情况：
• 收入稳定但现金流不充裕（如普通工薪）
• 计划长期持有（10 年以上）
• 想要清晰、可预期的月供
选等额本金的情况：
• 收入较高、月供承受能力强
• 计划 5-10 年内提前还款（节省利息效果更显著）
• 不想支付过多利息（差额 9 万相当于一年工资）
决策点：使用房贷计算器输入实际金额，对比两种方式的月供和总利息，结合自身现金流选择。
四、提前还款场景下的选择
如果计划在 5-10 年内提前还款，等额本金优势更明显。原因是等额本金前期还的本金更多，提前还款时剩余本金更少，节省的利息更多。
示例：100 万 30 年等额本金，第 5 年末提前还款 20 万，剩余本金约 67 万；同样情况下等额本息剩余本金约 75 万。等额本金提前还款可省约 12.8 万利息，等额本息约 8.5 万。详见 提前还款攻略。
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打开房贷计算器常见问题
等额本金一定比等额本息划算吗？
从总利息看是的，但从现金流看不是。如果月供压力不大，等额本金更划算；如果月供压力大，等额本息更现实。
贷款后能改还款方式吗？
部分银行支持在每年重定价日或提前还款时调整，建议咨询贷款银行客户经理。
银行默认哪种还款方式？
多数银行默认等额本息，因为初期利息占比高，银行现金流更好。等额本金需主动申请。
等额本金月供什么时候最低？
末期月供最低，约为初期月供的一半。100 万 30 年等额本金末期月供约 2,787 元。
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数据来源：中国人民银行 LPR 公告 · 仅供参考 · 不构成投资建议