LPR（贷款市场报价利率）是 2019 年 8 月央行推出的贷款利率定价基准，房贷利率以 5 年期以上 LPR 为锚点加点形成。本文整理 LPR 改革以来所有调整记录、当前利率水平及对未来房贷的影响。
一、什么是 LPR？
LPR（Loan Prime Rate，贷款市场报价利率）由 18 家商业银行报价后，去掉最高价和最低价，算术平均得出，由全国银行间同业拆借中心于每月 20 日 9:15 公布。中国人民银行授权公布，分为 1 年期和 5 年期以上两个品种。
房贷利率以5 年期以上 LPR为基准，首套商业贷款通常 LPR 减 20 个基点，二套加 20 个基点；公积金贷款利率由央行和住建部单独规定，不直接挂钩 LPR。
二、LPR 历年调整记录（2019-2026）
LPR 改革 7 年来累计调整 16 次，其中 5 年期以上 LPR 从最初的 4.85% 下调至当前的 3.50%，累计下调 135 个基点。以 100 万 30 年等额本息为例，每下调 0.1%，月供减少约 58 元，30 年累计少还约 2.1 万元。
| 日期 | 5 年期+ LPR | 1 年期 LPR | 调整 |
|---|---|---|---|
| 2019-08-20 | 4.85% | 4.25% | LPR 改革首期 |
| 2019-11-20 | 4.80% | 4.15% | ↓5BP |
| 2020-02-20 | 4.75% | 4.05% | ↓5BP |
| 2020-04-20 | 4.65% | 3.85% | ↓10BP |
| 2022-01-20 | 4.60% | 3.70% | ↓5BP |
| 2022-05-20 | 4.45% | 3.70% | ↓15BP |
| 2022-08-22 | 4.30% | 3.65% | ↓15BP |
| 2023-06-20 | 4.20% | 3.55% | ↓10BP |
| 2024-02-20 | 3.95% | 3.45% | ↓25BP |
| 2024-07-22 | 3.85% | 3.35% | ↓10BP |
| 2024-10-21 | 3.60% | 3.10% | ↓25BP |
| 2025-05-20 | 3.50% | 3.00% | ↓10BP · 当前 |
三、当前房贷利率是多少？
截至 2026 年 10 月，5 年期以上 LPR 为 3.50%。各城市主流房贷利率：
• 首套商业贷款：约 3.30%（LPR-20BP，部分城市最低 3.00%）
• 二套商业贷款：约 3.70%（LPR+20BP，部分城市 3.85%）
• 首套公积金贷款：2.85%（5 年以上）
• 二套公积金贷款：3.325%（5 年以上）
具体利率因城市和银行而异，建议咨询贷款银行客户经理。使用上方房贷计算器可按当前利率精确测算月供。
四、LPR 重定价日如何影响月供？
浮动利率房贷每年会按约定的"重定价日"重新计算利率。最常见的两种：
• 每年 1 月 1 日重定价：按上年 12 月 20 日 LPR 调整
• 每年贷款发放日重定价：按对月前一个月 20 日 LPR 调整
选择 1 月 1 日重定价的，每年 2 月起月供按新利率调整；选择贷款发放日重定价的，年度月供调整日取决于贷款发放月份。
示例：100 万 30 年等额本息，若 LPR 从 3.5% 下调至 3.3%，月供从 4,490 元降至 4,353 元，减少 137 元/月。详细测算见 提前还款攻略。
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打开房贷计算器常见问题
LPR 多久调整一次？
每月 20 日 9:15 公布（节假日顺延）。央行授权全国银行间同业拆借中心发布。
LPR 下降房贷会自动降吗？
存量房贷的利率要等到次年重定价日才调整；新增房贷按最新 LPR 立即执行。
重定价日可以更改吗？
一般贷款合同期内只能约定一次，建议在签合同时慎重选择。
未来 LPR 还会下调吗？
LPR 走势受宏观经济、货币政策影响。从历史看利率长期处于下行通道，但短期可能波动。
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数据来源：中国人民银行 LPR 公告 · 仅供参考 · 不构成投资建议